Autor: kwm-xadminkwm

Kolejna unieważniona umowa naszego klienta

Pozew został złożony do Sądu Okręgowego w Legnicy w 2018 roku.  Wskazany wyrok pozwala nam ponownie cieszyć się z faktu korzystnych rozstrzygnięć spraw frankowych w mniejszych sądach na terenie całego kraju.

ustalił, że umowa kredytu indeksowanego zawarta w 2007r. z Getin Bankiem jest nieważna,

zasądził na rzecz klientów zwrot 363 162,87 zł wraz z należnymi odsetkami zgodnie z teorią dwóch kondykcji,

zasądził na rzecz klientów zwrot kosztów procesu (w tym kosztów zastępstwa prawnego w procesie) w wysokości 8095,53 zł,

Jeśli chcesz wiedzieć więcej lub skorzystać z bezpłatnej analizy umowy kredytowej skontaktuj się z nami.

 76 723 77 25  chf@kwmediator.pl

Możesz pozostawić dane do kontaktu, wtedy to my skontaktujemy się z Tobą.

FORMULARZ

Historia klientki jakich wiele.

Nasza klientka wraz z mężem i dzieckiem prowadzili ustabilizowane życie. Realizując potrzeby rodziny, zaciągnęła kredyt na zakup samochodu. Był on niezbędny jako środek transportu do pracy oraz podróży rodzinnych. Ich sytuacja była na tyle stabilna, że nie byli w stanie przewidzieć, że nie będzie ich stać na tę jedną dodatkową ratę.

Pierwsze problemy pojawiły się, gdy pracodawca męża zaczął wypłacać wynagrodzenie z opóźnieniem. W międzyczasie pojawiło się drugie dziecko. Jeden, niestabilny dochód małżonka przestał wystarczać na potrzeby powiększającej się rodziny. Coraz częściej stawali przed wyborem, wyżywienie rodziny czy opłaty rachunków i kredytów.

Pogłębiające się problemy finansowe doprowadziły do eksmisji z mieszkania spółdzielczego. Klientka popadła w depresję, zaczęła nadużywać alkoholu. Mając świadomość, że sami nie wyjdą na prostą, zwrócili się do naszej kancelarii o pomoc w zakresie zobowiązań finansowych.

W związku z wypełnieniem warunków koniecznych i skutecznie złożonym wnioskiem klientka uzyskała decyzję sądu o upadłości konsumenckiej.
Postanowienie sądu jest dobrym początkiem zmian w życiu kolejnej polskiej rodziny.

Jeśli Ty również znalazłeś się w labiryncie zadłużeń, nie jesteś w stanie znaleźć wyjścia z sytuacji
i zastanawiałeś się nad upadłością konsumencką, to teraz jest dobry moment na podjęcie decyzji o jej ogłoszeniu.

Dlaczego upadłość konsumencka?

W świetle obowiązujących przepisów ustawy-prawo upadłościowe, sąd nie bada przyczyny powstania zadłużenia dłużnika, a więc wniosek o upadłość konsumencką mogą złożyć także osoby, które doprowadziły do niewypłacalności z własnej winy. Tym samym każde złożenie wniosku
o upadłość konsumencką kończy się jej ogłoszeniem.

Prawo nie wymaga również, aby osoba składająca wniosek o upadłość konsumencką dysponowała majątkiem, który może być przeznaczony na spłatę zadłużenia. To oznacza, że dłużnikowi przysługuje upadłość konsumencka gdy:
– nie ma majątku
– nie ma żadnego źródła dochodu
– jego dochód jest tak niski, że wystarcza jedynie na pokrycie niezbędnych potrzeb życiowych

Co zyskujesz ?

Na skutek wydania przez sąd postanowienia o upadłości konsumenckiej:
– wstrzymanie postępowań sądowych i egzekucyjnych
– odsetki przestają być naliczane – zadłużenie jest wartością stałą

– zobowiązania powyżej możliwości zapłaty zostają umorzone
– otrzymujesz szansę na nowy start w przyszłość i nowe życie bez długu.

 Jak my możemy Ci pomóc?

– udzielimy bezpłatnej konsultacji i sprawdzimy, czy kwalifikujesz się do ogłoszenia upadłości konsumenckiej
– ustalimy aktualny stan Twoich zobowiązań, z których nie jesteś w stanie się wywiązać
– korzystając z doświadczenia zawodowego, sporządzimy rzetelnie, w Twoim imieniu, wniosek do sądu

Jak możesz się z nami skontaktować?

• telefonicznie pod nr telefonu: 76 723 77 25
• e-mail: upadlosc@kwmediator.pl

W Polsce gospodarstwa domowe na skutek pandemii COVID-19 zostały obciążone wzrostem rachunków za gaz, energię elektryczną i ciepło. Wyższe ceny surowców energetycznych spowodowały też wyższe ceny paliw. Wojna Rosyjsko Ukraińska zaostrzyła wzrost cen. Według ekonomistów trwający cykl podwyżek stóp procentowych swój szczyt na poziomie 10.8% osiągnie w III kwartale 2022 r. i będzie się utrzymywał do I kwartału 2023 r.

Chwiejna gospodarka, niestabilna polityka kraju wpływa niekorzystnie na poczucie bezpieczeństwa Polaków. Coraz więcej osób boi się jutra, odczuwa strach przed utratą stabilności finansowej.

Jeśli znalazłeś się w labiryncie zadłużeń, nie jesteś w stanie znaleźć wyjścia z sytuacji
i zastanawiałeś się nad upadłością konsumencką, to teraz jest dobry moment na podjęcie decyzji o jej ogłoszeniu.

Dlaczego upadłość konsumencka?

W świetle obowiązujących przepisów ustawy-prawo upadłościowe, sąd nie bada przyczyny powstania zadłużenia dłużnika, a więc wniosek o upadłość konsumencką mogą złożyć także osoby, które doprowadziły do niewypłacalności z własnej winy. Tym samym każde złożenie wniosku
o upadłość konsumencką kończy się jej ogłoszeniem.

Prawo nie wymaga również, aby osoba składająca wniosek o upadłość konsumencką dysponowała majątkiem, który może być przeznaczony na spłatę zadłużenia. To oznacza, że dłużnikowi przysługuje upadłość konsumencka gdy:
– nie ma majątku,
– nie ma żadnego źródła dochodu,
– jego dochód jest tak niski, że wystarcza jedynie na pokrycie niezbędnych potrzeb życiowych.

Co zyskujesz ?

Na skutek wydania przez sąd postanowienia o upadłości konsumenckiej:
– wstrzymanie postępowań sądowych i egzekucyjnych,
– odsetki przestają być naliczane – zadłużenie jest wartością stałą,

– zobowiązania powyżej możliwości zapłaty zostają umorzone,
– otrzymujesz szansę na nowy start w przyszłość i nowe życie bez długu.

Jak my możemy Ci pomóc?

– udzielimy bezpłatnej konsultacji i sprawdzimy, czy kwalifikujesz się do ogłoszenia upadłości konsumenckiej,
– ustalimy aktualny stan Twoich zobowiązań, z których nie jesteś w stanie się wywiązać,
– korzystając z doświadczenia zawodowego, sporządzimy rzetelnie, w Twoim imieniu, wniosek do sądu.

Jak możesz się z nami skontaktować?

• telefonicznie pod nr telefonu: 76 723 77 25
• e-mail: upadlosc@kwmediator.pl

Przedsiębiorca który skorzystał z procedury upadłości konsumenckiej.

Nasza Klientka prowadziła własną działalność gospodarczą i jednocześnie pracowała na umowę o pracę. Partner klientki zaproponował jej prowadzenie firmy w branży stolarskiej, z której sam się wywodził. Mając pewne źródło dochodu z własnej działalności i umowy o pracę, doświadczenie zawodowe, a także know-how (oferowane przez partnera), inwestycja ta wyglądała na mało ryzykowną. Szacowane koszty nowego projektu, nie znalazły odzwierciedlenia
w rzeczywistości. Zakup maszyn, koszt najmu placu pod działalność, zatrudnienie pracowników pochłonęły jej oszczędności. Z czasem poświęciła swoją pierwotną firmę na rzecz spłaty zobowiązań niewypłacalnego biznesu.

Ostatecznie zamknęła działalność gospodarczą. Z uwagi na wybuch pandemii, pracodawca naszej klientki został zmuszony do redukcji etatów. W ten sposób straciła ona jedyne źródło dochodu. Na dzień podjęcia z nami współpracy klientka nie miała zdolności do regulowania swoich zobowiązań, zapadła więc decyzja o skorzystaniu z procedury upadłości konsumenckiej.

Po ocenie warunków koniecznych do spełnienia, należało skompletować dokumentację finansową dotyczącą zobowiązań. 

• Warunkiem do skorzystania z procesu upadłości konsumenckiej jest niewypłacalność.
• Kolejna kwestia dotyczy działalności gospodarczej, a raczej jej nie prowadzenia.
• Równie ważna jest analiza majątkowa osoby zainteresowanej procesem.

Kolejny krok to złożenie stosownego wniosku do sądu właściwego dla miejsca zamieszkania wnioskodawcy.

• Sądem właściwym jest sąd rejonowy w najbliższej okolicy miejsca zamieszkania konsumenta.

W tym wypadku Sąd Rejonowy w Poznaniu orzekł na rzecz klienta upadłość konsumencką.

• Efektem postanowienia sądu jest zawieszenie wszelkich postępowań windykacyjnych i umorzenie wszystkich egzekucji komorniczych.
• Wszelkie sprawy sądowe “w trakcie” również zostały zamknięte.
• Osiągnięty zostanie również cel nadrzędny – wyzbycie się wszelkich długów, ponieważ po zakończeniu procesu pozostałe do zapłaty kwoty ulegają bezwzględnemu umorzeniu.

Chcesz wiedzieć więcej? Skorzystaj z bezpłatnych konsultacji.

T: 76 723 77 25

@: upadlosc@kwmediator.pl

Zostaw swoje dane do kontaktu w formularzu na naszej stronie (link poniżej).

Skontaktujemy się z Tobą do 24h.

Upadłość konsumencka Wrocław

Kolejna unieważniona umowa naszego klienta

Pozew został złożony do Sądu Okręgowego w Elblągu w sierpniu 2021 roku. Warto zwrócić uwagę na termin w jakim sąd zareagował wyrokiem w pierwszej instancji. Dodatkowo cieszy nas fakt korzystnych rozstrzygnięć spraw frankowych w mniejszych sądach na terenie całego kraju.

ustalił, że umowa kredytu indeksowanego zawarta w 2006r. z PKO BP jest nieważna,

zasądził na rzecz klientów zwrot 30035,57 zł i 26700,10 chf wraz z należnymi odsetkami zgodnie z teorią dwóch kondykcji,

zasądził na rzecz klientów zwrot kosztów procesu (w tym kosztów zastępstwa prawnego w procesie) w wysokości 11834 zł,

Continue reading „Umowa kredytowa CHF z PKO BP jest nieważna.”

Byli przedsiębiorcy również mogą skorzystać z upadłości konsumenckiej.

Nasz klient od 2004 r. prowadził działalność gospodarczą w zakresie ubezpieczeń. Przez okres sześciu lat udawało mu się uzyskiwać zysk z prowadzonej działalności. W 2012 r. obroty znacznie spadły i w czerwcu (tego samego roku) postanowił on zakończyć działalność. Nie miał innego doświadczenia zawodowego niż zdobyte w branży ubezpieczeniowej. Wykonywał różne prace. Jednak otrzymywane wynagrodzenie nie wystarczało na pokrycie wcześniej zaciągniętych zobowiązań.
W 2012 r. zostało rozwiązane jego pierwsze małżeństwo. Sąd zasądził alimenty na dwójkę dzieci.
Z uwagi na brak pracy rosło jego zadłużenie wobec wierzycieli, jak i zobowiązania alimentacyjne względem dzieci. Nasz klient ponownie zawarł związek małżeński, który również zakończył się rozwodem i zasądzeniem na rzecz trzeciego dziecka alimentów. W chwili podjęcia współpracy
z naszą kancelarią klient był całkowicie niewydolny finansowo. Upadłość konsumencka była dla niego ostatnią deską ratunku.

Po ocenie warunków koniecznych do spełnienia, należało skompletować dokumentację finansową dotyczącą zobowiązań. 

• Warunkiem do skorzystania z procesu upadłości konsumenckiej jest niewypłacalność.
• Kolejna kwestia dotyczy działalności gospodarczej, a raczej jej nie prowadzenia.
• Równie ważna jest analiza majątkowa osoby zainteresowanej procesem.

Kolejny krok to złożenie stosownego wniosku do sądu właściwego dla miejsca zamieszkania wnioskodawcy.

• Sądem właściwym jest sąd rejonowy w najbliższej okolicy miejsca zamieszkania konsumenta.

W tym wypadku Sąd Rejonowy w Bydgoszczy orzekł na rzecz klienta upadłość konsumencką.

• Efektem postanowienia sądu jest zawieszenie wszelkich postępowań windykacyjnych i umorzenie wszystkich egzekucji komorniczych.
• Wszelkie sprawy sądowe “w trakcie” również zostały zamknięte.
• Osiągnięty zostanie również cel nadrzędny – wyzbycie się wszelkich długów, ponieważ po zakończeniu procesu pozostałe do zapłaty kwoty ulegają bezwzględnemu umorzeniu.

Chcesz wiedzieć więcej? Skorzystaj z bezpłatnych konsultacji.

Zostaw swoje dane do kontaktu w formularzu na naszej stronie (link poniżej).

Skontaktujemy się z Tobą do 24h.

Upadłość konsumencka Wrocław

Poznaj historię klientki dla której proces upadłości konsumenckiej stał się jedynym rozwiązaniem problemów finansowych.

Nasza klientka wraz z mężem oraz dwójką dzieci tworzyli szczęśliwy dom. Wszystko się zmieniło, kiedy mąż bohaterki zmarł. Zmarły małżonek pracował bez umowy o pracę, wskutek czego dzieci nie otrzymały żadnych świadczeń po ojcu. Klientka z jednej pensji została zmuszona do utrzymania siebie oraz dzieci. Nie otrzymała wsparcia ze strony rodziny. Nagła, niespodziewana śmierć męża i piętrzące się problemy związane ze zdrowiem dziecka (obciążonego z powodu „wcześniactwa”), wychowywaniem oraz coraz gorsza sytuacja finansowa powodowały permanentny stres. Ostatecznie doprowadziło to do poważnych problemów zdrowotnych klientki.

W efekcie takiej sytuacji klientka zaczęła zasilać portfel domowy pożyczkami tzw. chwilówkami. Wysokie oprocentowanie kredytu uniemożliwiło spłatę zadłużenia. Wierzyciele proponowali kolejne pożyczki, na poczet spłaty poprzednich. Z wynagrodzenia w pierwszej kolejności opłacała raty, opłaty za mieszkanie, a z niewielkiej sumy, która pozostawała, musiała przeżyć z dziećmi do kolejnego miesiąca.

Dodatkowo w wyniku konfliktu rodzinnego, z dnia na dzień musiała opuścić mieszkanie po rodzicach, w którym mieszkała wraz z dziećmi. Koszty utrzymania rodziny znacznie wzrosły poprzez wysoki czynsz za najem kolejnego lokum. Kobieta zaciągała kolejne kredyty w celu spłaty poprzednich, powodując lawinowe narastanie zobowiązań . W konsekwencji stała się niewypłacalna.

Po ocenie warunków koniecznych do spełnienia, należało skompletować dokumentację finansową dotyczącą zobowiązań mandantki. 

• Warunkiem do skorzystania z procesu upadłości konsumenckiej jest niewypłacalność.
• Kolejna kwestia dotyczy działalności gospodarczej, a raczej jej nie prowadzenia.
• Równie ważna jest analiza majątkowa osoby zainteresowanej procesem.

Kolejny krok to złożenie stosownego wniosku do sądu właściwego dla miejsca zamieszkania wnioskodawcy.

• Sądem właściwym jest sąd rejonowy w najbliższej okolicy miejsca zamieszkania konsumenta.

W tym wypadku Sąd Rejonowy w Gliwicach orzekł na rzecz klientki upadłość konsumencką.

• Efektem postanowienia sądu jest zawieszenie wszelkich postępowań windykacyjnych i umorzenie wszystkich egzekucji komorniczych.
• Wszelkie sprawy sądowe „w trakcie” również zostały zamknięte.
• Osiągnięty zostanie również cel nadrzędny – wyzbycie się wszelkich długów, ponieważ po zakończeniu procesu pozostałe do zapłaty kwoty ulegają bezwzględnemu umorzeniu.

Historia klientki, która skorzystała z procesu upadłości konsumenckiej.

Po ocenie warunków koniecznych do spełnienia, należało skompletować dokumentację finansową dotyczącą zobowiązań mandantki. 

• Warunkiem do skorzystania z procesu upadłości konsumenckiej jest niewypłacalność.
• Kolejna kwestia dotyczy działalności gospodarczej, a raczej jej nie prowadzenia.
• Równie ważna jest analiza majątkowa osoby zainteresowanej procesem.

Kolejny krok to złożenie stosownego wniosku do sądu właściwego dla miejsca zamieszkania wnioskodawcy.

• Sądem właściwym jest sąd rejonowy w najbliższej okolicy miejsca zamieszkania konsumenta.

W tym wypadku Sąd Rejonowy dla Łodzi – Śródmieścia w Łodzi orzekł na rzecz klientki upadłość konsumencką.

• Efektem postanowienia sądu jest zawieszenie wszelkich postępowań windykacyjnych i umorzenie wszystkich egzekucji komorniczych.
• Wszelkie sprawy sądowe „w trakcie” również zostały zamknięte.
• Osiągnięty zostanie również cel nadrzędny – wyzbycie się wszelkich długów, ponieważ po zakończeniu procesu pozostałe do zapłaty kwoty ulegają bezwzględnemu umorzeniu.

Co to oznacza dla kredytobiorcy?

Banki znalazły kolejną koncepcję obrony w prowadzonych przeciwko nim procesach frankowych – zgłoszenie zarzutu zatrzymania. Osobiście spotkaliśmy się z takim pomysłem w przypadku Getin Banku i PKO BP, ale zapewne zaraz inne banki również będą go stosować. Zgłoszenie zarzutu zatrzymania przez bank ma zazwyczaj miejsce po wydaniu wyroku w pierwszej instancji i stwierdzeniu przez sąd nieważności umowy.

Koncepcja banku polega na zatrzymaniu przez niego środków, które musi zwrócić kredytobiorcy (zapłacone raty kredytowe), do czasu kiedy klient nie odda mu kapitału lub nie zabezpieczy w inny sposób tego roszczenia.

Czym według przepisów jest prawo zatrzymania?

Zgodnie z art. 496 kodeksu cywilnego „jeżeli wskutek odstąpienia od umowy strony mają dokonać zwrotu świadczeń wzajemnych, każdej z nich przysługuje prawo zatrzymania, dopóki druga strona nie zaofiaruje zwrotu otrzymanego świadczenia albo nie zabezpieczy roszczenia o zwrot”. Przepis ten stosuje się odpowiednio w razie rozwiązania lub nieważności umowy wzajemnej.

Zarzut zatrzymania obowiązuje, jednak jak wynika z przytoczonych przepisów, dotyczy on wyłącznie umów wzajemnych. Umowa jest wzajemna, gdy świadczenie jednej strony jest odpowiednikiem świadczenia drugiej.

Czy bank ma prawo skorzystać z zatrzymania?

Kluczową kwestią jest ustalenie, czy umowa kredytu jest umową wzajemną.

Przez umowę kredytu bank zobowiązuje się oddać do dyspozycji kredytobiorcy na czas oznaczony w umowie kwotę środków pieniężnych, a kredytobiorca zobowiązuje się do korzystania z niej na warunkach określonych w umowie, zwrotu kwoty wykorzystanego kredytu wraz z odsetkami w oznaczonych terminach spłaty oraz zapłaty prowizji od udzielonego kredytu. Umowa kredytu jest zatem umową dwustronnie zobowiązującą i odpłatną. Powoduje to, że bank nie ma możliwości zastosowania zarzutu zatrzymania w sprawie frankowej, ponieważ sporna umowa nie jest umową wzajemną.

Dodatkowo w sytuacji, gdy kredytobiorca dokonał do banku wpłat, których łączna wartość przewyższa uruchomiony kapitał, bank traci argument, który uzasadniałby zastosowanie zatrzymania, jeżeli byłoby to dozwolone.

Pozostaje zatem tylko czekać, aż sądy odrzucą kolejny nietrafiony zarzut banku.

Banki bezpodstawnie straszą kredytobiorców pozwami o zwrot kapitału. Po co to robią?

W ostatnim czasie kredytobiorcy mBanku S.A. oraz Powszechnej Kasy Oszczędności Bank Polski S.A. otrzymują wezwania do zapłaty, które są spowodowane wystąpieniem przez nich z pozwem o ustalenie nieważności umowy kredytowej CHF. Banki wzywają do zapłaty absurdalnie wysokich kwot, które odpowiadają wartości wypłaconego kapitału oraz opłat za bezumowne korzystanie z kapitału. Banki wyznaczają termin 1 miesiąca na spełnienie ich roszczeń, a w przeciwnym wypadku zapowiadają wystąpienie z pozwem przeciwko klientowi. Czy bank ma do tego podstawy?

Przedwczesne żądanie

W pierwszej kolejności należy zauważyć, że wezwania otrzymują klienci, których postępowanie sądowe o unieważnienie umowy kredytowej jest jeszcze w trakcie. Oznacza to, że sąd nie wydał prawomocnego wyroku, którym ustaliłby nieważność umowy kredytowej. Żądania banku są zatem przedwczesne i dotyczą jeszcze niewymagalnego roszczenia, ponieważ do momentu wydania wyroku umowa jest teoretycznie ważna, a kredytobiorca dokonuje dalszych płatności rat kredytowych zgodnie z jej treścią. Co zresztą bank podnosi w każdym składanym piśmie procesowym.

Opłaty za bezumowne korzystanie z kapitału

Roszczenie banku o zapłatę świadczenia odpowiadającemu wynagrodzeniu za bezumowne korzystanie przez kredytobiorcę z kapitału nie jest przedmiotem zapoczątkowanego przez konsumenta procesu, jednak jest ono pozbawione jakiejkolwiek podstawy prawnej. Dlaczego?

1. Sprzeczność z dyrektywą 93/19/EWG

Celem dyrektywy jest odstraszenie i zmuszenie przedsiębiorcy do niestosowania w swoich wzorcach umów niedozwolonych zapisów. Gdyby zatem bank miał prawo do żądania opłat za bezumowne korzystanie z kapitału, byłoby to sprzeczne z sankcją, jaką niesienie za sobą dyrektywa. Banki nie rezygnowałyby ze stosowania niedozwolonych klauzul w umowach, bo wiedziałyby, że późniejszym okresie i tak będą mogły zażądać od kredytobiorcy opłat za korzystanie z wypłaconego kapitału, a zatem nie poniosą aż tak wielkich strat.

2. Brak wypłaconego kapitału

Stwierdzenie nieważności umowy kredytowej odnosi skutek wsteczny w postaci uznania, że umowa w dniu jej zawarcia była już nieważna. Jeżeli zatem nieważność oceniamy na dzień zawarcia umowy kredytowej, to dochodzimy do wniosku, że bank nie wypłacił kredytobiorcy kapitału kredytu, tylko nienależne świadczenie. W takiej sytuacji bank nie może żądać opłat za bezumowne korzystanie z kapitału, ponieważ tego kapitału nie wypłacił.

3. Nadużycie prawa podmiotowego

Skoro to bank stosował w umowie kredytowej niedozwolone klauzule, które są sprzeczne z dobrymi obyczajami oraz zasadami współżycia społecznego, to nie może na tym opierać swojego żądania o wynagrodzenie za bezumowne korzystanie z kapitału. Żądanie takie, jako roszczenie banku w stosunku do konsumenta, który został już raz przez bank pokrzywdzony przez zastosowanie w umowie kredytowej niedozwolonych klauzul, będzie ponownie sprzeczne z zasadami współżycia społecznego oraz będzie stanowiło nadużycie prawa.

Podsumowując, należy wskazać, że bank nie ma podstaw do żądania spełnienia powyższych roszczeń przez klientów. Pozew taki może jednak w sądzie złożyć, nikt mu tego nie zabroni. Jak do tej pory sprawy o żądanie opłat za bezumowne korzystanie z kapitału kończyły się oddaleniem powództwa banku. Możemy się domyślać, że wezwania wysyłane przez banki mają na celu wyłącznie odstraszenie nowych kredytobiorców przed złożeniem pozwu lub nakłonienie do zawarcia niekorzystnej ugody.

O ugodach z bankami pisaliśmy tutaj: https://kwmediator.pl/ugoda-z-bankiem-w-procesie-frankowym-co-wlasciwie-proponuje-bank/

Czy przedsiębiorca może ogłosić upadłość konsumencką?

Nowelizacja ustawy prawo upadłościowe otworzyła drzwi dla przedsiębiorców, którzy na skutek utraty zdolności do wykonywania swoich wymagalnych zobowiązań pieniężnych chcą ogłosić upadłość. Wystarczy zamknąć działalność gospodarczą, składając do Centralnej Ewidencji i Informacji o Działalności Gospodarczej (CEIDG) wniosek o jej wykreślenie.

Przed marcem 2020 r. upadłość konsumencką mogły ogłosić wyłącznie osoby fizyczne nieprowadzące działalności gospodarczej. Na gruncie przepisów ustawy przed nowelizacją połowa wniosków była oddalana, jeżeli dłużnik doprowadził do swej niewypłacalności, lub istotnie zwiększył jej stopień umyślnie lub wskutek rażącego niedbalstwa.

W świetle obecnie obowiązujących przepisów ustawy – prawo upadłościowe, sąd nie bada przyczyny powstania zadłużenia dłużnika. W takiej sytuacji wniosek o upadłość konsumencką mogą złożyć także osoby, które doprowadziły do niewypłacalności z własnej winy. Tym samym każde złożenie wniosku o upadłość konsumencką kończy się jej ogłoszeniem.

Prawo nie wymaga również, aby osoba składająca wniosek o upadłość konsumencką dysponowała majątkiem, który może być przeznaczony na spłatę zadłużenia.

To oznacza, że dłużnikowi przysługuje upadłość konsumencka także gdy:

• nie ma majątku,
• nie ma żadnego źródła dochodu,
• jego dochód jest tak niski, że wystarcza jedynie na pokrycie niezbędnych potrzeb życiowych,

Po wydaniu przez sąd postanowienia o upadłości konsumenckiej syndyk ustala wielkość zadłużenia oraz masy upadłościowej (środków, jakimi dysponuje upadły na spłatę zadłużenia). Gdy dłużnik nie posiada majątku, syndyk weźmie pod uwagę jego bieżące zarobki. Następnie sąd ustala harmonogram spłaty zadłużenia (maksymalnie 36 miesięcy w skrajnych przypadkach 84 miesiące). Plan spłaty jest dostosowany do możliwości finansowych konsumenta i zabezpiecza środki na utrzymanie rodziny i codzienną egzystencję.

W sytuacji, kiedy syndyk stwierdzi, że dłużnik nie dysponuje żadnym majątkiem i nie jest w stanie podjąć pracy zarobkowej, sąd może podjąć decyzję o całkowitym umorzeniu długu, ponieważ nie ma realnej możliwości, aby w ciągu 36 miesięcy dłużnik spłacił zadłużenie.

Ponadto, jeżeli sąd stwierdzi, że obecna sytuacja dłużnika uniemożliwia mu spłatę długów, lecz istnieją przesłanki, że w przyszłości sytuacja finansowa może ulec zmianie, wówczas sąd wyda postanowienie o warunkowym umorzeniu zobowiązań na okres 5 lat. Jeżeli w tym czasie sąd uzna, że poprawiła się sytuacja materialna konsumenta i odzyskał on zdolność do spłaty zadłużenia, wówczas zostaje sporządzony plan spłaty zadłużenia.

Warto wspomnieć, że ogłoszenie upadłości wstrzymuje postępowanie sądowe i egzekucyjne prowadzone przeciwko dłużnikowi.

Podsumowując, obecny stan prawny daje konsumentowi szeroki wachlarz możliwość oddłużenia
i szansę na nowy start w życiu.

Jeśli jesteś w podobnej sytuacji, zadzwoń:

• udzielimy bezpłatnej konsultacji i sprawdzimy, czy kwalifikujesz się do ogłoszenia upadłości konsumenckiej,
• ustalimy aktualny stan Twoich zobowiązań, z których nie jesteś w stanie się wywiązać,
• sporządzimy w Twoim imieniu wniosek o ogłoszenie upadłości konsumenckiej,
• na etapie postępowania sądowego Twoje interesy będzie reprezentował profesjonalny pełnomocnik.

Jak wynika z powyższych informacji, przedsiębiorca może ogłosić upadłość konsumencką. Koniecznym jest spełnienie kilku warunków, aby uzyskać oddłużenie w tym trybie.  Jednak zdecydowanie warto to zrobić, ponieważ upadłość konsumencka jest aktualnie najbardziej atrakcyjnym sposobem na wyzbycie się długów. Nie tylko pod względem ekonomicznym, ale i pod względem prostoty samego procesu.

Ugoda z bankiem a podatek dochodowy

Coraz częściej banki w procesach frankowych składają kredytobiorcom propozycję zawarcia ugody. Zdarzają się jednak przypadki, że bank składa propozycję ugody wszystkim kredytobiorcom. Tak właśnie stało się z bankiem PKO BP. W dniu 4 października 2021r. bank PKO BP ogłosił szczegóły masowego porozumienia z frankowiczami. Z ich ugody będą mogli skorzystać wszyscy kredytobiorcy, nie tylko Ci, którzy zdecydowali się wystąpienie z pozwem przeciwko bankowi. Przy zawieraniu ugody z bankiem należy jednak pamiętać o konieczności zapłaty podatku dochodowego.

Decydując się na ugodę z bankiem saldo zadłużenia, a zatem kwota, którą kredytobiorca winien zapłacić bankowi, ulegnie po części umorzeniu. Darowana kredytobiorcy przez bank kwota będzie stanowiła zatem zysk konsumenta, który jest obciążony podatkiem dochodowym. Obecne stawki podatku dochodowego wynoszą 17 % dla podstawy obliczenia podatku wynoszącej do 85 528 zł i 32 % od nadwyżki ponad 85 528 zł.

Co to oznacza w praktyce?

W przypadku kredytów hipotecznych mówimy o wysokich kwotach zobowiązań, zatem w większości przypadków nie trudno będzie zyskać korzyść przekraczającą 85 528 zł. Oznacza to zatem, że w wyniku zawarcia ugody kredytobiorca będzie musiał zapłacić do Urzędu Skarbowego odpowiednio podatek w wysokości 17 i 32 % od zysku z zawartej ugody. Jeżeli łącznie z osiąganymi w danym roku dochodami z tytułu pracy, zysk z ugody będzie stanowił już nadwyżkę ponad kwotę 85 528 zł, cały zysk będzie podlegał pod 32 % podatek. Dla prostego rachunku – przy korzyści na poziomie 100 000 zł, podatek wyniesie aż 32 000 zł.

Kiedy unikniesz podatku?

Jest jedno rozwiązanie tej sytuacji. Na ugodę z bankiem należałoby zdecydować się do końca 2021 roku. Wszystko dzięki Rozporządzeniu Ministra Finansów w sprawie zaniechania poboru podatku dochodowego od niektórych dochodów (przychodów) związanych z kredytem hipotecznym udzielonym na cele mieszkaniowe. Zgodnie z rozporządzeniem nie pobiera się podatku od umorzonych osobom fizycznym kwot wierzytelności z tytułu kredytów zaciągniętych na własne cele mieszkaniowe i zabezpieczonych hipotecznie, udzielonych przed dniem 15 stycznia 2015 r. Rozporządzenie to obowiązuje jednak do 31 grudnia 2021r., zatem ugody zawarte po tej dacie będą podlegały już opodatkowaniu.

Zawarcie ugody z bankiem PKO BP ma odbywać się przed Sądem Polubownym przy Komisji Nadzoru Finansowego. Może okazać się zatem, że z uwagi na długość trwania takiego postępowania, tylko niewielka ilość kredytobiorców skorzysta ze zwolnienia z podatku do końca roku. Decydując się na zawarcie ugody, należy zatem pamiętać o wizji zapłaty sporego podatku.

Jako wskazówkę dla wszystkich kredytobiorców zastanawiających się na zawarciem ugody z bankiem, przypominamy naszą publikację, w której przyjrzeliśmy się z bliska korzyściom z ugody i z procesu sądowego →

https://kwmediator.pl/ugoda-z-bankiem-w-procesie-frankowym-co-wlasciwie-proponuje-bank/