Czy ogłoszenie upadłości konsumenckiej przekreśla szansę na zaciągnięcie kredytu w przyszłości?

Obecnie nie ma prawnych przeszkód, aby konsument, który ogłosił upadłość, zaciągnął nowe zobowiązania. Jednak uzyskanie kredytu w banku może być utrudnione. Dlaczego? Banki sprawdzają historię potencjalnych klientów w biurach informacji gospodarczych (BIG) oraz w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Wpis o ogłoszeniu upadłości konsumenckiej będzie widoczny w BIK przez 10 lat od jej ogłoszenia, a negatywna historia spłat – do 5 lat.

Upadłość konsumencka to nie wyrok, lecz narzędzie, które pozwala zacząć od nowa. Kancelaria KW Mediator to skuteczna pomoc prawna w trudnych sytuacjach. Nie zajmujemy się jedynie wypełnianiem wniosków. Dbamy także o to, aby cały proces prawny przebiegł w sposób, który jak najszybciej umożliwi odbudowę wiarygodności finansowej również w oczach banków. Umów się na bezpłatną analizę. Po przeanalizowaniu sytuacji wskażemy konkretne rozwiązania do odzyskania wolności finansowe.

To, czy dana osoba otrzyma kredyt, zależy od ustalonej zdolności kredytowej. Dlatego osoba, która wykaże odpowiednio stały dochód, ma sporą szansę na kredyt bankowy.

Ewentualne zawieranie umów kredytowych może mieć miejsce PO ZAKOŃCZENIU postępowania upadłościowego.

Zaciąganie zobowiązań w trakcie postępowania o upadłość konsumencką

W momencie ogłoszenia upadłości przez sąd, sytuacja prawna dłużnika ulega zasadniczej zmianie. Z punktu widzenia banków i firm pożyczkowych, osoba ta traci zdolność do samodzielnego zarządzania swoim majątkiem, co w praktyce uniemożliwia legalne zaciąganie nowych kredytów. Jest to inny rodzaj postępowania w celu oddłużenia osoby fizycznej. Inną opcją jest restrukturyzacja. W osobnym artykule podpowiadamy, kiedy wybrać restrukturyzację, a kiedy wybrać upadłość.

Zarząd majątkiem przechodzi na syndyka

Z chwilą ogłoszenia upadłości cały majątek dłużnika staje się „masą upadłościową”, którą zarządza wyznaczony przez sąd syndyk. Dłużnik nie może dokonywać czynności przekraczających zakres zwykłego zarządu (np. brać pożyczek, kupować przedmiotów na raty), ponieważ nie ma prawa swobodnie dysponować swoimi przyszłymi dochodami. Każda umowa kredytowa zawarta bez wiedzy i zgody organów postępowania jest z mocy prawa nieważna. W osobnym artykule opisujemy, co dzieje się ze współwłasnością po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej.

Ryzyko umorzenia postępowania

Próba zaciągnięcia nowego zobowiązania (np. tzw. „chwilówki” lub kredytu) w trakcie trwania procesu upadłościowego jest traktowana przez sąd jako działanie w złej wierze. Konsekwencją takiego kroku jest zazwyczaj umorzenie postępowania upadłościowego. W takim scenariuszu dłużnik traci ochronę przed wierzycielami, egzekucje komornicze zostają wznowione, a droga do ponownego złożenia wniosku o upadłość zostaje zamknięta na kolejne 10 lat. Dowiedz się, jak upadłość konsumencka rozwiązała problemy finansowe naszej Klientki.

Sytuacja w trakcie wykonywania planu spłaty

Po zakończeniu głównego etapu postępowania sąd ustala plan spłaty wierzycieli, który trwa zazwyczaj od kilku do kilkudziesięciu miesięcy. W tym okresie dłużnik odzyskuje zarząd nad swoim majątkiem, ale nadal obowiązują go surowe restrykcje:

• Ma on obowiązek składania corocznych sprawozdań z wykonania planu.
• Nie może dokonywać zakupów o dużej wartości ani zaciągać kredytów, które mogłyby zagrozić terminowej spłacie dotychczasowych wierzycieli.
• Złamanie tych zasad pozwala wierzycielom na złożenie wniosku o uchylenie planu spłaty, co niweczy cały efekt oddłużenia.

Kiedy można zaciągnąć nowe zobowiązanie w czasie trwania procedury upadłości konsumenckiej?

Zaciągnięcie zobowiązania w trakcie upadłości jest dopuszczalne wyłącznie w sytuacjach losowych i wymaga uprzedniej zgody sądu. Dotyczy to jedynie wydatków niezbędnych do życia (np. nagła operacja, naprawa dachu), których dłużnik nie jest w stanie sfinansować z bieżących środków pozostawionych mu przez syndyka.

Upadłość konsumencka a raport BIK – co widzi bank?

Informacja o ogłoszeniu upadłości nie jest ukrywana przed bankami. Biuro Informacji Kredytowej (BIK) posiada specjalne mechanizmy raportowania, które odróżniają upadłego dłużnika od osoby, która jedynie spóźnia się ze spłatą rat.

Oto co konkretnie widzi bank w raporcie:

1. Status „upadłość konsumencka”

W sekcji dotyczącej szczegółów zobowiązań, przy każdym kredycie objętym postępowaniem, pojawia się dedykowany marker statusu. Bank nie musi domyślać się przyczyn braku spłat – widzi jasną informację, że wobec dłużnika toczy się postępowanie sądowe lub że dług został umorzony w wyniku upadłości.

2. Historia opóźnień

W raporcie pozostają widoczne wszystkie zaległości, które doprowadziły do upadłości. Widnieją one jako opóźnienia powyżej 90 czy 180 dni. Nawet jeśli dług zostanie prawnie umorzony, historia tego, jak był spłacany przed upadłością, jest dostępna dla analityków bankowych.

3. Okres przetwarzania danych (zasada 5 lat)

To najważniejszy aspekt techniczny. Zgodnie z Prawem bankowym, BIK może przetwarzać informacje o zobowiązaniu bez zgody klienta przez 5 lat od momentu jego wygaśnięcia (czyli od prawomocnego zakończenia planu spłaty lub umorzenia długu).

• W trakcie postępowania: Widoczna jest informacja o toczącej się sprawie.
• Po oddłużeniu: Przez kolejne 5 lat wpis o upadłości „widnieje” w bazach i negatywnie wpływa na scoring.
• Po 5 latach: Możesz złożyć wniosek o zaprzestanie przetwarzania danych. Jeśli dług został w całości spłacony lub umorzony, wpis powinien trafić do sekcji statystycznej, niewidocznej dla banków przy badaniu zdolności kredytowej.

4. Scoring, czyli ocena punktowa

Osoba w trakcie upadłości lub bezpośrednio po niej ma zazwyczaj scoring bliski zeru lub brak możliwości jego wyliczenia. Dla algorytmów bankowych upadłość jest sygnałem najwyższego ryzyka (tzw. default). Oznacza to, że nawet jeśli masz obecnie wysokie zarobki, systemy automatyczne odrzucą wniosek o kredyt, dopóki informacja o upadłości jest „świeża”.

5. Rejestry BIG (KRD, ERIF)

Po prawomocnym umorzeniu zobowiązań w ramach upadłości, wierzyciele mają obowiązek usunąć Twoje dane z biur informacji gospodarczej (np. KRD) w ciągu 14 dni. W przeciwieństwie do BIK, gdzie informacja o historii zostaje na 5 lat, z „czarnych list” dłużników powinieneś zniknąć niemal natychmiast po zakończeniu sprawy.

Kiedy realnie można wziąć nowy kredyt po ogłoszeniu upadłości?

Z punktu widzenia banku, ogłoszenie upadłości nie jest dożywotnią blokadą, ale wymusza okres karencji. Moment, w którym możesz ponownie ubiegać się o finansowanie, zależy od etapu procedury, w jakim się znajdujesz, oraz od rodzaju kredytu, o który się starasz.

Oto realistyczny harmonogram powrotu do pełnej sprawności kredytowej:

Etap „Zero” czyli wykonanie planu spłaty

Póki trwa postępowanie upadłościowe lub realizujesz plan spłaty wierzycieli, Twoja zdolność kredytowa nie istnieje. Próba zaciągnięcia kredytu w tym czasie może doprowadzić do uchylenia oddłużenia przez sąd. Momentem startowym jest dzień, w którym otrzymasz prawomocne postanowienie o wykonaniu planu spłaty i umorzeniu reszty długów. To formalny koniec bycia „upadłym”.

Pierwsze 2-3 lata po oddłużeniu

Mimo że formalnie nie masz już długów, w systemach bankowych (BIK) wciąż widnieje informacja o przebytej upadłości.

• Kredyt hipoteczny: Praktycznie nieosiągalny w dużych bankach komercyjnych. Analitycy oceniają ryzyko jako zbyt wysokie.
• Kredyty gotówkowe i raty: Niektóre banki mogą zaakceptować wniosek na niewielkie kwoty, o ile masz stabilne zatrudnienie (umowę o pracę). Jest to kluczowy czas na „odczarowanie” wizerunku klienta podwyższonego ryzyka poprzez terminowe opłacanie rachunków i małych zakupów na raty.

Czysta karta po okresie 5 lat

To najważniejszy termin. Po 5 latach od zakończenia planu spłaty, informacja o upadłości musi zostać usunięta z widocznej części raportu BIK (zostaje przeniesiona do celów statystycznych).

• Z punktu widzenia algorytmu bankowego stajesz się „czystym” klientem, bez negatywnej historii.
• Dopiero po tym czasie masz realną szansę na kredyt hipoteczny na standardowych warunkach rynkowych.

Co decyduje o decyzji banku?

Banki stosują własne kryteria oceny ryzyka, które wykraczają poza same przepisy prawa:

• Stabilność dochodów: Bank po upadłości będzie wymagał dłuższego stażu pracy i wyższych zarobków niż od klienta z nienaganną historią.
• Wkład własny: W przypadku kredytów mieszkaniowych po upadłości, posiadanie wyższego wkładu własnego (np. 30% zamiast 10-20%) może przeważyć szalę na Twoją korzyść.
• Wybór instytucji: Niektóre banki są bardziej restrykcyjne wobec osób z historią upadłościową, inne (szczególnie banki spółdzielcze) mogą podejść do oceny wniosku bardziej indywidualnie, badając Twoją aktualną sytuację majątkową.

Jak odbudować wiarygodność kredytową po upadłości?

Odbudowę wiarygodności po upadłości należy zacząć od uzyskania prawomocnego postanowienia o umorzeniu długów i dokładnego sprawdzenia raportu BIK. Konieczne jest upewnienie się, że wierzyciele poprawnie zaktualizowali status dawnych zobowiązań, co zapobiegnie automatycznemu odrzucaniu przyszłych wniosków.

Warto przeczytać: Jak restrukturyzacja długu wpływa na historię kredytową?

Kolejnym krokiem jest budowanie nowej historii poprzez drobne zakupy na raty, co pozwala systemom bankowym naliczać nowe, pozytywne punkty scoringowe. Należy przy tym kategorycznie unikać tzw. chwilówek, które dla banków są sygnałem braku stabilności finansowej. Równolegle warto dbać o regularne wpływy na konto z tytułu umowy o pracę, co uwiarygadnia obecną sytuację majątkową w oczach analityków.

Po upływie 5 lat od zakończenia sprawy można złożyć wniosek o przeniesienie danych o upadłości do sekcji statystycznej, niewidocznej przy badaniu zdolności kredytowej. Taka strategia małych kroków to najpewniejsza droga do uzyskania w przyszłości standardowych produktów bankowych, w tym kredytu hipotecznego.

Upadłość konsumencka a kredyt – podsumowanie

Ogłoszenie upadłości konsumenckiej nie jest dożywotnim wyrokiem, lecz prawnym mechanizmem, który po okresie przejściowym pozwala na pełny powrót do świata finansów. Choć w trakcie trwania postępowania oraz realizacji planu spłaty zaciąganie nowych zobowiązań jest praktycznie niemożliwe i ryzykowne procesowo, moment prawomocnego oddłużenia wyznacza datę startową do budowania nowej wiarygodności. Kluczową barierą pozostaje pięcioletni okres przetwarzania danych w BIK, jednak systematyczne czyszczenie rejestrów oraz strategia „małych kroków” w budowaniu nowej historii pozwalają odzyskać zaufanie banków. Przy odpowiedniej dyscyplinie finansowej i dbałości o poprawność wpisów w bazach, zaciągnięcie kredytu hipotecznego czy gotówkowego po kilku latach od upadłości staje się realnym scenariuszem.

Chcesz pozbyć się długów i odzyskać spokój o swoją przyszłość kredytową?

Błędnie poprowadzony proces prawny może ciągnąć się latami i zostawić niepotrzebne ślady w dokumentacji. My pilnujemy, abyś przeszedł przez to sprawnie i z jasną perspektywą na przyszłość. W czym konkretnie Ci pomożemy?

• Analiza długów – sprawdzimy, czy w Twoich umowach kredytowych nie ma błędów (np. wadliwych opłat), co może zmniejszyć kwotę do spłaty.
• Reprezentacja przed sądem i syndykiem – zdejmujemy z Ciebie ciężar rozmów z wierzycielami i urzędnikami.
• Plan na „potem” – podpowiemy Ci, jakie kroki podjąć zaraz po wyroku, aby Twoja historia w BIK zaczęła pracować na Twoją korzyść.

Zapraszamy na konsultację prawną.